¿Qué es y como funciona la CIRBE?

Seguro que alguna vez has escuchado el acrónimo CIRBE, pero, ¿en que consiste y para qué sirve?

Te viene a la memoria ya, te doy una pista, puede que lo hayas oído al solicitar un  préstamo o un crédito.

 

¿Qué es la CIRBE?

 

Son las siglas de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y consiste en una base de datos que recoge el detalle de los riesgos directos (créditos y préstamos) e indirectos (garantías y avales) que las entidades de crédito tienen con sus clientes.

cirbe

Es de obligado cumplimiento para las entidades actualizar la información de los riesgos contraídos con sus clientes mensualmente, de esa manera y previa información por escrito al cliente de que se va acceder a sus datos en la CIRBE la entidad financiera podrá consultar los datos del cliente.

Pero lo que la mayoría de la gente no sabe es que cualquier particular puede acceder gratuitamente y conocer la información que sobre él tiene la CIRBE. Si esa información es errónea se tiene derecho a rectificación de los datos y no solo eso se puede saber que entidades han consultado sus datos en los últimos seis meses.

Por supuesto al disponer de los datos de las operaciones de crédito de todas las entidades esa misma información permite al Banco de España supervisar y controlar las operaciones de las entidades, aunque ya hemos comprobado que podían hacerlo mejor.

Si nunca has pedido un crédito o un préstamo o firmado un aval o garantía no aparecerás en la CIRBE.

La CIRBE pues no es un buró de crédito pues solo contiene el riesgo vigente de las operaciones y no los impagos como ocurre en los burós, si bien las entidades informan al Banco de España en caso de impagos esa información no se comparte específicamente, aunque es fácilmente extrapolable en la mayoría de los casos.

¿Para que usan los bancos los datos de la CIRBE?

 

Básicamente para conocer la capacidad de endeudamiento de una persona y valorar el riesgo de no poder cumplir con los futuros pagos.

La CIRBE es una herramienta muy importante para que un banco pueda conocer la capacidad de endeudamiento de un particular y valorar su capacidad para devolver una cantidad de dinero que ha pedido prestado, ya que los datos agregados facilitados le permitirán determinar cuantías y plazos pendientes aunque no sabrán con qué entidad o entidades ni en qué condiciones.

Por tanto, si alguna entidad nos pregunta si tenemos otras operaciones financieras pendientes es una tontería intentar mentir, de hecho hacerlo reducirá nuestras posibilidades de conseguir algo si nuestros datos de la CIRBE están en la zona gris que las entidades prefieren estudiar en detalle, hay que tener en cuenta también el decalaje de tiempo que rondara los dos meses, así que si ya hemos terminado de pagar alguna operación es posible que el banco piense que no porque la CIRBE dice otra cosa, conviene aclararlo en ese caso, y por favor, no seáis malos y penséis que si vas a varias entidades a la vez le puedes sacar el dinero a todas porque los bancos no solo tienen en cuenta los datos de la CIRBE para tomar sus decisiones (ya sé que ahora no dan apenas créditos salvo que seas Rockefeller, pero algún día la cosa volverá a la normalidad, digo yo),

En cualquier caso, aunque nadie lo hace nunca, no es mala idea solicitar tus datos alguna vez no sea que alguien esté haciendo fraudes a nuestra costa.

Espero que ahora sepas algo más de lo que es la CIRBE.

 

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8 comentarios

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  1. Hola, tengo una deuda total de 17000 euros en pequeños créditos y tarjetas , se refleja en la cirbe el riesgo de esos 17000 euros aunque ninguno de los créditos de forma individual supere los 2500 euros. O solamente saldría si algunos de los créditos supera los 5 ó 6000 euros

    1. Con carácter general es obligatorio cuando los créditos con una entidad superen los 6000 euros pero si se pueden llegar a enviar créditos de menor cuantía dependiendo de las entidades, en cualquier caso es tema de cada entidad y podría darse el caso que ninguna de las operaciones aparezca en CIRBE o que alguna si aparezca

  2. buenos días Jesus, la semana pasada solicite préstamo en varias entidades y estoy esperando respuesta, es malo para la aprovación del prestamo hacer solicitud en varias entidades? la cirbe informa a los bancos si estoy haciendo varias solicitudes a la vez ? solo quiero un préstamo pero estoy mirando el que me salga mejor y haber quien me lo aprueba .
    Actualmente e pedido mi cirbe y en ella refleja el prestamo pendiente que tengo del coche. No se si lo que ven los bancos es el mismo informe que yo.

    Gracias.

    1. La CIRBE sólo sirve para ver evolución de prestamos activos no de solicitudes, no obstante, la aprobación de una solicitud tiene en cuenta muchos factores a la hora de tomar una decisión que puede ocasionar que unas entidades aprueben el préstamo mientras otras no lo hacen. Trabaje hace tiempo en un proyecto para controlar lo que tu indicas, es decir, penalizar a la hora de tomar la decisión a aquellos que están haciendo solicitudes en varias entidades pero hasta donde yo sé no llegó nunca a estar operativo pese a que el desarrollo estuvo prácticamente terminado

  3. Hola Jesús, nos han concedido un préstamo hipotecario y tenemos la firma ya concertada en notario, lo que pasa que 3 días antes vamos a firmar un préstamo personal de 15000€ una parte para gastos y otra para muebles de casa, mi pregunta es…Aparecería el préstamo personal en esos 3 días y nos podrían denegar la hipoteca?
    Gracias.

    1. Lo normal es que no lleguen a tiempo a los datos e incluso que no vuelvan a evaluar el préstamo, depende sobre todo de los sistemas de ambos bancos, incluso aunque lo detectaran no creo que pararan la hipoteca salvo que tengas mas prestamos pendientes

  4. Hola Jesús, cuanto tiempo tarda desde que firmas un préstamo personal a que aparezca en CIRBE.
    Gracias

  5. hola tenia un prestamo de 160000 eu de una casa porque no podia paga la he dado en dacion de pago cuanto tarda en salir de cirbe

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